L’assurance habitation est un service proposé par de nombreuses compagnies d’assurance. En cas de sinistre, elle permet de bénéficier d’une indemnisation pour couvrir les dégâts et les réparations. Quelles sont les principales caractéristiques de ce type de contrat ? Quel est le niveau de protection proposé ?
Une assurance habitation : c’est quoi au juste ?
L’assurance habitation permet de protéger la propriété et les biens de l’assuré. La souscription est obligatoire en France pour les locataires et les copropriétaires. Toutefois, même si elle n’est pas exigée dans votre cas, il est fortement recommandé d’en avoir pour éviter d’avoir à débourser une somme importante en cas de dommages suite à un sinistre.
En cas d’accidents, de vol ou de dommages imprévus, l’assurance habitation entre en jeu. Elle prend en main une partie ou même la totalité des pertes financières selon la formule choisie. En tout cas, la plupart des contrats sont des assurances multirisques habitation ou AMH incluant la protection des biens, la responsabilité civile vie privée et la responsabilité civile de l’assuré. Ce qui signifie que le souscripteur profite d’une protection pour sa résidence et ses effets personnels et d’une couverture en cas de subsistance.
En outre, l’assurance appartement entre en jeu si un tiers est blessé sur la propriété du souscripteur ou s’il endommage la propriété d’une autre personne. En général, elle s’engage à payer la valeur d’achat courante des biens, la réparation, le remplacement ou la reconstruction du bâtiment, en prenant en compte le montant de la franchise. Attention ! Les titres, espèces, véhicules et biens professionnels ne sont pas inclus.
Quel est le niveau de couverture de l’assurance habitation ?
On distingue trois types d’assurance maison. D’abord, il y a la protection complète ou protection tous risques qui offre une couverture optimale. Il existe néanmoins quelques exclusions qu’il faudrait prendre en compte. Elles sont normalement clairement indiquées dans le contrat. La protection générale ou intermédiaire offre une protection pour le bâtiment et certains éléments mentionnés dans la police. Enfin, la protection de base est la plus abordable, mais aussi la moins couvrante.
L’assurance habitation multirisque peut être mobilisée en cas d’incendie, gel des canalisations, dégât des eaux, acte de vandalisme et catastrophe naturelle. Les biens immobiliers garantis par ce type d’assurance sont les bâtiments à usage d’habitation, dépendances, murs de soutènement, clôtures, divers aménagements immobiliers, caves, garages et vérandas.
En revanche, les constructions non achevées, canalisations extérieures, abris de jardin, végétaux et installations de loisirs et d’éclairage ne sont pas concernés. La responsabilité civile quant à elle indemnise les victimes (voisins, passants, etc.) pour les dommages dont l’assuré est responsable. Enfin, il y a la couverture vie privée qui protège le souscripteur et les membres de sa famille en cas de dommages matériels, corporels et immatériels causés à autrui.
Comment bien choisir une assurance habitation ?
Le choix d’une assurance habitation doit se faire en fonction de vos besoins et de vos moyens financiers. De nos jours, les compagnies proposent des contrats très flexibles pouvant s’adapter à tous les profils. Les paramètres suivants doivent être revus pour trouver la meilleure formule : les garanties exclues et comprises dans la police, le plafond d’indemnisation, la franchise, le délai de carence et le montant de la prime.
L’assurance habitation intègre généralement de nombreuses garanties. Quoique les conditions d’application peuvent fortement varier d’un assureur à un autre. Il est donc essentiel de lire les conditions particulières pour connaitre à quel moment les garanties s’appliquent. L’ajout des garanties optionnelles peut également majorer le tarif. Cependant, elles peuvent être avantageuses pour obtenir une protection supplémentaire : couverture d’instruments de musique, garantie jardin, objets de valeur, piscine, dommages électriques… Il faut noter que l’exclusion de garantie doit être précisée dans une clause particulière.
Certaines compagnies proposent également une assistance et une protection juridique. Dans ces cas, l’assureur est en mesure de faire intervenir des professionnels pour régler le problème (plombier, électricien, gardien, etc.) et prendre en main les frais d’hébergement suite à une effraction. Soyez aussi très attentif aux démarches à suivre pour la déclaration de l’incident et l’obtention d’une indemnisation. De même, vous devez tenir compte du montant de la cotisation. Pour finir, la réputation et l’expérience de l’entreprise peuvent faire pencher la balance. Pour être fixé, lisez les retours d’expérience postés par les autres clients en ligne. Leurs témoignages peuvent d’ailleurs influencer la décision finale.
Quel est le coût d’une assurance habitation ?
Pour souscrire une assurance habitation, vous pouvez prendre contact avec une compagnie d’assurance, un courtier ou une banque. Il vaut mieux prendre le temps de comparer les propositions, car les acteurs sont libres de fixer leur tarif. Le devis doit détailler le montant de la prime, les garanties, les exclusions et les conditions d’application (limite des garanties, conditions pour en bénéficier, franchises, etc.).
La cotisation est calculée selon les réponses au formulaire de déclaration de risques rempli au préalable par le souscripteur. Plusieurs paramètres peuvent en effet justifier un tarif plus ou moins élevé comme le lieu de résidence, la superficie du bâtiment, la valeur de la résidence et des biens à assurer et le statut de l’assuré. Dans les zones à risque, l’assureur applique le plus souvent des primes plus importantes.
La franchise qui est le reste à la charge du client se décline sous deux formes. D’un côté, il y a la franchise relative permettant de calculer le montant de la couverture en fonction du montant du sinistre. D’un autre côté, la franchise absolue est une somme fixe qui sera déduite du montant de l’indemnisation, peu importe le type de sinistre. Pour payer une prime moins cher, optez pour un montant plus élevé.
Le paiement des cotisations se fait selon les clauses du contrat. La prime annuelle doit être acquittée au moment de la signature du contrat et à chaque date d’anniversaire de la police. Nonobstant, il est tout à fait possible d’opter pour un paiement en plusieurs fois dans l’année : cotisation mensuelle, trimestrielle ou semestrielle. Attention ! Il faut respecter le délai de 10 jours à partir de la date d’échéance pour payer la prime, sinon l’assureur sera dans l’obligation d’envoyer une lettre de mise en demeure avec accusé de réception.
